近日，厦门银行发布公告称，将关闭个人网上银行和官方网站信用卡业务服务。 据了解，目前信用卡业务正处于数字化转型重要阶段，此前虽有多家银行为降低运营成本、提升服务质量等原因下架信用卡APP，但对于网上银行信用卡业务的整改较为罕见。
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网上银行的衰落 厦门银行是大陆地区首家台资银行，发布了大陆首张台胞信用卡，近年来发展迅速，总资产已达3786.48亿元。对于厦门银行而言，信用卡业务是服务台胞实现自身促进海峡两岸交流互动目标的重要组成部分。 从厦门银行微信公众号和银行APP的设计中，信用卡被放置于更为醒目的位置，公众号菜单栏和添加公众号中都标志着“信用卡”字样。 而在厦门银行APP中，信用卡是除首页外，第二大板块。移动端的设置，反映出厦门银行对信用卡业务的重视。 而取消网上银行信用卡业务的原因可从多方面分析。 一是厦门微信公众号和厦门银行APP本身更倾向于个人业务和零售业务。而网上银行权重更倾向于公司业务、金融业务。取消信用卡业务可以使得网上银行更具有统一性。 二是从资源配置的角度上讲，厦门银行网上银行有关信用卡的业务办理较少，网上银行信用卡业务取消后，信用卡业务部将能抽出更多技术人员和精力投入到微信公众号和APP的研发上。 三是由于手机银行优秀的留客及优秀的留客引流能力，各大银行对手机银行愈发重视，各大银行的手机银行大战也愈发激烈，银行缩减冗余APP、公众号已成为趋势。厦门银行此次缩减网上银行，可以进一步推动移动端的增长。 自数字化转型以来，手机APP成为银行开展业务的重要发力点，网上银行对于信用卡业务的推动作用开始回落。 在2000—2018年期间，网上银行数据是评估银行数字化水平的重要依据。 以招行为例，2014年招行网上银行日均点击率高达28.4051万。进入2018年后，网上银行逐渐从银行年报中淡出，取而代之的是银行APP注册量。 同样是招行2023年8月末招行APP用户数2亿人，而同一时期的网上银行使用情况却难以查询。 网上银行对于信用卡业务的影响力逐渐减弱。 一方面是由于移动设备发展迅速，APP和微信公众号的便捷程度更高，相反使用网页版银行的人数正在减少。 另一方面是由于信用卡的个人信贷产品属性，使得信用卡数字化的进程相比于其他业务更注重于持卡人个人体验和灵活性。 三是由于手机银行优秀的留客及优秀的留客引流能力，各大银行对手机银行愈发重视，各大银行的手机银行大战也愈发激烈，银行缩减冗余APP、公众号已成为趋势。厦门银行此次缩减网上银行，可以进一步推动移动端的增长。
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信用卡业务数字化加速 根据中国支付清算协会发布了《2023年第二季度支付清算行业总量指标》，信用卡逾期总金额为896.46亿元，同比上涨6.36％。 此外，央行数据显示2023年第三季度末，信用卡发行量相较于去年减少2100万张。 各大行面对信用卡业务数量下降和预期上涨双重压力，正在加速对信用卡业务的调整。 一方面是增加信用卡减费让利政策，给予持卡人优惠，以吸引持卡人消费，从而达成“开源”。 另一方面则是减少信用卡部门的支出，如增加信用卡积分兑换比例，缩减信用卡部门人数，优先推动信用卡业务数字化等方式进行“节流”。 部分银行正在逐步减少，信用卡业务在整体业务占比中的权重。如上海农商银行此前，就将信用卡业务进行降级，从而将更多资源配置给资金业务。 据分析，厦门银行信用卡业务从网上银行中删除，一方面是网上银行信用卡业务使用率低于移动端。另一方面或是由于厦门银行的金融业务正在快速增长，厦门银行希望将网上银行更多资源配给到金融服务中去。 值得注意的是，近期厦门银行频频发布对信用卡改革的公告。其中包括修改信用卡签订章程、停发美团信用卡、系统多次暂停升级、积分商城结构优化等等，涉及信用卡业务的方方面面。 从此间不难发现，厦门银行正在对信用卡业务进行大刀阔斧的改革。 将网上银行中信用卡业务剔除，正是这轮改革中重要举措，同时也是一种新的尝试。 从行业角度出发，长期来看，消减网上银行信用卡分类可以使网页更简洁，其可能成为小部分银行改革对的趋势。 但短期来看网上银行是银行的重要“牌面”，大多数银行对于修改网上银行的意愿并不高。
